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この記事は一般的な情報と私個人の考え方であり、特定の保険商品を勧めるものではありません。加入の判断は保険会社・募集人・FPに相談してください。
会社員と違って、個人事業主には労災も、傷病手当金も、退職金もありません。エアコンクリーニングは脚立に乗り、電気を扱い、他人の家で作業する仕事です。備えは「賠償」「自分のケガ」「家族」の順で考えると整理しやすい、というのが私の結論です。
1. 賠償責任保険（最優先・開業前に）
お客様の物を壊した、ケガをさせた、階下に水を漏らした。この賠償は数十万〜数百万円になることがあり、貯金で払える額ではありません。開業前に必ず入ります。
私は東京海上日動の超ビジネス保険に入っています。詳しくは体験談の記事で。
2. 自分のケガ・病気で働けなくなったときの備え
個人事業主は、働けない期間の収入がゼロになります。脚立からの転落、腰の故障、夏場の熱中症は、この仕事で現実に起きます。
| 備え | 内容 | 目安 |
|---|---|---|
| 労災の特別加入 | 一人親方等として労災保険に特別加入できる場合がある。業務中のケガの治療費と休業補償 | 年数万円〜 |
| 所得補償保険・就業不能保険 | 病気やケガで働けない期間の収入を補う | 月数千円〜 |
| 傷害保険 | ケガの入院・通院日額 | 月1,000〜3,000円 |
| 小規模企業共済 | 退職金代わりの積立。掛金は全額所得控除。貸付制度もある | 月1,000〜70,000円 |
労災の特別加入は業種や地域の団体によって条件が異なります。加入できるか、まず最寄りの労働基準監督署か特別加入団体に確認してください。
3. 家族のための生命保険
扶養家族がいるなら、自分に万一のことがあった場合の生活費を考えます。ここでよく相談されるのが「積立型か掛け捨てか」です。
- 掛け捨て（定期保険・収入保障保険）：保険料が安く、必要な保障額を大きく取れる。貯蓄性はない。
- 積立型（終身・養老など）：解約返戻金があり貯蓄を兼ねるが、保険料が高く、途中解約で元本割れすることがある。
私の考え方は、保障は掛け捨てで確保し、積立はNISA・小規模企業共済・iDeCoなどの制度で分けるというものです。ただし、貯金が苦手で「保険料として引き落とされないと貯まらない」人には積立型が合うこともあります。ここは家計の性格によるので、一度は専門家に相談したほうがいいと思います。
【ご自身の体験を追記：家族構成、実際に入っている保険の種類（商品名は不要）、選んだ理由】
優先順位のまとめ
- 賠償責任保険（開業前。これがないと仕事をしてはいけない）
- 労災特別加入 or 所得補償・傷害保険（開業後すぐ）
- 小規模企業共済（利益が出始めたら。節税効果が大きい）
- 生命保険（扶養家族がいるなら。掛け捨てで保障を確保）
- NISA・iDeCoでの積立（余裕資金で。退職金がない前提で長く）
相談先
保険は種類が多く、事業者向けの補償は一般の窓口では扱いが薄いことがあります。事業者・個人事業主に対応した無料相談で、賠償・所得補償・生命保険をまとめて整理してもらうと、重複や抜けが見えます。契約は必須ではありません。
積立の分け方（小規模企業共済・iDeCo・NISA）は、別記事で書いていきます。
